房奴不可怕, 就怕房奴没文化: 提前还贷让钱房两空
两年前，我在计划买房时，父母就一直强烈要求：“要全款买房，千万不要找银行贷款，宁愿砸锅卖铁，找七大姑八大姨借钱，也不要给银行付利息。”
后来手头紧，实在没辙，付了首付，从此“沦为”房奴群体的一员。我父母就此落下一块“心病”，总觉得身背巨债，惶惶不可终日。那段时间，父母每天紧衣缩食，想着省出钱来，提前把贷款还掉。
身边不少跟我一样的房奴，经常一把辛酸泪地向我诉苦：每次好不容易攒点钱，结果因为要提前还贷，日子过得更紧巴。总在想，过几年，把债还清就好了，可这样的日子仿佛永远都到不了头，自己和家人却已经错过大把珍贵的时光。
那么问题来了，我们究竟该不该提前还贷？
答案其实很简单，当前市场环境下，提前还贷并不靠谱。
近两年随着央行多轮降息，目前五年以上贷款基准利率为4.9%，而且未来还有进一步降息空间。此外，房地产政策宽松，房贷优惠利率放开，现在贷款买房的成本比之前低很多。
在这样的大环境下，除了每月还贷越来越少，还款压力减小以外，我们还可以发现，投资回报率要超过4.9%的贷款成本已经不是一件难事了。
因此，与其拿着辛苦钱还银行，还不如把这笔钱用来投资。
举个例子
假设老王贷款买了一套房子，条件如下列所示：
贷款金额：100万元
贷款期限：20年（240期）
商贷利率：4.8%（优惠后）
还款方式：等额本金
20年总共需要还利息48.2万元。
如今老王手头有10万元闲钱，如果提前还贷，10万元一毛不剩，那么20年可以少还利息5.9万元。
若放弃提前还贷，用这笔钱投资固定年化收益8%的理财产品，那么每年可以赚取8000元收益，7.5年后，收益就能跟5.9万元的贷款利息持平了，再往后，赚取的收益就是净利润，10万元不仅还在手中，还能钱生钱。
实际上，一些机智的同学有了一些新的玩法：每月收到工资第一件事情是立即转到货币基金中，临时放一放，薅一薅羊毛，然后再慢慢分配各类资金的去向，消费的那部分留在货币基金中，投资的那部分拿去理财，还有一部分要留着每月还贷款，从不提前还贷！
所以，贷款并不可怕，它被两个东西抵消掉了：一个叫货币的购买力，一个叫投资收益率。每个房奴都身背巨债，其实背负的是看不见的心理压力。
在之前的理财观察中，我们有提到过富人对债务的利用，以及中产如何通过贷款来钱生钱。
而房产的价值，远不是我们看到的房贷那样。很多人守着一套房子还贷款，最终结果是让现金流被房贷耗尽。
资本永远都是流转的，逃不开“逢低买入，逢高卖出”的规律。对于房子，高位时适当“清仓”换取更大价值的房产，低位时则可以卖旧买新、卖小买大、卖郊区买城区，坐等升值。
过去10年间，全国平均房价上涨近3倍，一线城市更是上涨5倍有余，我在上期理财观察中提到的朋友正是通过对房产的各种轮换实现资产的大幅升值。
有人就会问了，我买房只是为了安家，至于这么折腾吗？
如前文所言，房子是不动产，但人是自由流动的，你买的房子给别人住，别人买的房子给你住，有何不可？在这个城市化急剧发展、人口急剧流动的当代社会，多少人能够在自己的房子里住一辈子？
房奴分两种，一种是富人思维，即使再有钱也要贷款买房，首付越低越好，年限越长越好；一种是穷人思维，即使再没钱也要东拼西凑，尽量多地凑到房款，以便少贷款少交银行利息，结果，不仅自己不能以最小力量通过银行杠杆撬动最大资产，而且亲戚朋友的钱也成了死钱。
因此，从今天起，做个理智的房奴。
后来手头紧，实在没辙，付了首付，从此“沦为”房奴群体的一员。我父母就此落下一块“心病”，总觉得身背巨债，惶惶不可终日。那段时间，父母每天紧衣缩食，想着省出钱来，提前把贷款还掉。
身边不少跟我一样的房奴，经常一把辛酸泪地向我诉苦：每次好不容易攒点钱，结果因为要提前还贷，日子过得更紧巴。总在想，过几年，把债还清就好了，可这样的日子仿佛永远都到不了头，自己和家人却已经错过大把珍贵的时光。
那么问题来了，我们究竟该不该提前还贷？
答案其实很简单，当前市场环境下，提前还贷并不靠谱。
近两年随着央行多轮降息，目前五年以上贷款基准利率为4.9%，而且未来还有进一步降息空间。此外，房地产政策宽松，房贷优惠利率放开，现在贷款买房的成本比之前低很多。
在这样的大环境下，除了每月还贷越来越少，还款压力减小以外，我们还可以发现，投资回报率要超过4.9%的贷款成本已经不是一件难事了。
因此，与其拿着辛苦钱还银行，还不如把这笔钱用来投资。
举个例子
假设老王贷款买了一套房子，条件如下列所示：
贷款金额：100万元
贷款期限：20年（240期）
商贷利率：4.8%（优惠后）
还款方式：等额本金
20年总共需要还利息48.2万元。
如今老王手头有10万元闲钱，如果提前还贷，10万元一毛不剩，那么20年可以少还利息5.9万元。
若放弃提前还贷，用这笔钱投资固定年化收益8%的理财产品，那么每年可以赚取8000元收益，7.5年后，收益就能跟5.9万元的贷款利息持平了，再往后，赚取的收益就是净利润，10万元不仅还在手中，还能钱生钱。
实际上，一些机智的同学有了一些新的玩法：每月收到工资第一件事情是立即转到货币基金中，临时放一放，薅一薅羊毛，然后再慢慢分配各类资金的去向，消费的那部分留在货币基金中，投资的那部分拿去理财，还有一部分要留着每月还贷款，从不提前还贷！
所以，贷款并不可怕，它被两个东西抵消掉了：一个叫货币的购买力，一个叫投资收益率。每个房奴都身背巨债，其实背负的是看不见的心理压力。
在之前的理财观察中，我们有提到过富人对债务的利用，以及中产如何通过贷款来钱生钱。
而房产的价值，远不是我们看到的房贷那样。很多人守着一套房子还贷款，最终结果是让现金流被房贷耗尽。
资本永远都是流转的，逃不开“逢低买入，逢高卖出”的规律。对于房子，高位时适当“清仓”换取更大价值的房产，低位时则可以卖旧买新、卖小买大、卖郊区买城区，坐等升值。
过去10年间，全国平均房价上涨近3倍，一线城市更是上涨5倍有余，我在上期理财观察中提到的朋友正是通过对房产的各种轮换实现资产的大幅升值。
有人就会问了，我买房只是为了安家，至于这么折腾吗？
如前文所言，房子是不动产，但人是自由流动的，你买的房子给别人住，别人买的房子给你住，有何不可？在这个城市化急剧发展、人口急剧流动的当代社会，多少人能够在自己的房子里住一辈子？
房奴分两种，一种是富人思维，即使再有钱也要贷款买房，首付越低越好，年限越长越好；一种是穷人思维，即使再没钱也要东拼西凑，尽量多地凑到房款，以便少贷款少交银行利息，结果，不仅自己不能以最小力量通过银行杠杆撬动最大资产，而且亲戚朋友的钱也成了死钱。
因此，从今天起，做个理智的房奴。
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