住房贷款“商转公”一定能省钱吗？“商转公”都需要办理哪些手续？要不要提前结清商业贷款呢……日前，省住房公积金管理局出台了《海南省个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款暂行办法》。对于海南不少职工来说，住房贷款“商转公”依然是个新事物。

记者近日在省公积金管理中心服务大厅注意到，前来咨询“商转公”业务的人员不少，提出的问题也是五花八门。针对这些热点问题，记者采访了相关部门。

是否需自筹资金结清原商业贷款

问：是否需要自筹资金提前结清原商业贷款？

答：省住房公积金管理局相关负责人解释道，同时办理原商业贷款撤销抵押和商转公贷款抵押，至少还要涉及到商业银行和当地房产抵押部门，目前该局也在积极协调有关各方，希望能尽量帮助职工解决这一障碍。

商业银行方面则普遍对“商转公”贷款资金是否能直接用于结清原商业贷款持谨慎态度。工商银行房贷部门相关工作人员表示，他们已和公积金管理部门进行过多次沟通，职工提前结清商业贷款是没有问题的，违约金也并不高，但如果同时办理原商业贷款撤销抵押和“商

海南省“商转公”并未引入中介

其他省份住房公积金管理机构在商业贷款转住房公积金贷款过程中多引入担保机构进行担保，增加了借款人的担保费用负担，而海南省的“商转公”并未引入担保机构作为中介，不增加借款人的成本费用。

以下情况不适合“商转公”

1.购买酒店式公寓等商业用房

理由：住房公积金贷款是我国为满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种“住房保障型”的金融支持，如果买的房子并非普通住宅，就无法享受公积金贷款，这种情况就不能申请“商转公”。

2.通过公积金贷款买二套房

理由：建议不要进行“商转公”，因为海南省的公积金贷款政策并未对首次、二次进行区分，但如果配偶有一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

3.购房时享受了房贷利率优惠

理由：需要将打折后的商业贷款利率与目前的公积金贷款利率相比较，再综合考虑剩余还贷期限，看“商转公”是否划算。

算笔账，越早办理越划算

举个例子，张先生商业房贷50万元，30年还清，根据等额本息还款法，以当前基准利率5.15%计算，每个月张先生的还款额是2730.13元。第一个月还2730.13元，本金为584.30元，利息为2145.83元；而最后一个月里，本金为2718.46元，利息为11.67元。

商业贷款第3年，张先生办理了“商转公”，这时他已还利息75590.57元，剩余利息407256.63元。“商转公”后剩余利息变为240111.58元，也就是说张先生能省下16.7万余元；

以此类推，在商业贷款第15年办理“商转公”，张先生则可节省利息成本近6万元；

在商业贷款的第29年办理，则只能节省利息成本几百元。

也就是说，即使是在商业贷款的最后一年进行“商转公”，张先生仍然可以节省几百元利息成本，当然，越是在贷款的早期进行“商转公”，他得到的实惠就越大。

商转公贷款所需材料

（一）住房公积金贷款申请审批表原件2份；

（二）借款人及其配偶的身份证复印件各2份；

（三）借款人的住房公积金联名卡复印件2份；

（四）婚姻状况证明：已婚的提供结婚证复印件2份；离婚的提供离婚证或法院离婚判决书或法院离婚调解书复印件2份；未婚的提供未婚声明原件2份；

（五）个人征信报告书2份；

（六）借款人及其配偶所在单位提供的经济收入证明或其他偿债能力证明原件各2份；

（七）《海南省个人商业性住房按揭贷款转住房公积金贷款申请表》原件2份；

（八）办理原商业性购房贷款的《借款合同》复印件2份；

（九）申请商转公贷款所购住房的房屋他项权利证书复印件2份，加盖银行业务公章；

（十）原商业贷款银行提供的近一年还款明细原件、复印件各1份（未满1年的按已有还款记录提供）；

（十一）住房公积金管理机构要求出具的其他资料。

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